Když pojistíte domácnost správně, ušetříte tisíce ročně

Vhodné je si pořídit inventuru s fotografiemi a účtenkami. Uložte ji mimo domov, třeba do cloudového úložiště nebo u příbuzných. Tento seznam vám pomůže nejen při stanovení správné pojistné částky, ale také při likvidaci škody. Bez dokladů totiž pojišťovna často vyplácí jen amortizovanou hodnotu, která je nižší než cena nového zboží. Pokud si chcete pojistit věci na novou hodnotu, musíte to mít výslovně uvedeno ve smlouvě.

Nakonec si hlídej své dluhy. Inflace sice znehodnocuje peníze, ale také zvyšuje úrokové sazby u nových úvěrů. Pokud máš variabilní úročení, připrav se na vyšší splátky a zvaž jejich refinancování. Naopak fixní půjčky, které sis sjednal před růstem sazeb, jsou relativně výhodné – splácíš je penězi, které mají nižší hodnotu. Hlavní zásada: nesplácej dluhy z úspor, pokud by ti pak nezbyla žádná rezerva. A nikdy neber spotřebitelský úvěr na věci, které rychle ztrácejí hodnotu, jako je elektronika nebo dovolená.

Pro zaměstnance je nejjednodušší cestou uplatnit všechny dostupné slevy a daňová zvýhodnění. Kromě základní slevy na poplatníka lze využít slevu na manžela či manželku, pokud nemá vlastní příjmy přesahující zákonný limit, a dále daňové zvýhodnění na děti. Důležité je také uplatnit nezdanitelné části základu daně, jako jsou dary na veřejně prospěšné účely, úroky z úvěru na bydlení nebo příspěvky na penzijní spoření. Zde je klíčové myslet na to, že slevy a odpočty je třeba prokazovat – uschovejte si potvrzení o zaplacených částkách a v případě darů i potvrzení od příjemce.

Pro OSVČ je také výhodné zvážit režim paušální daně. Ten spojuje platbu daně z příjmů, sociálního a zdravotního pojištění do jedné měsíční částky. Tento režim je vhodný především pro podnikatele s nižším obratem a bez zaměstnanců. Odpadá vám povinnost podávat daňové přiznání a přehledy pro pojišťovny, což ušetří čas i případné pokuty za pozdní podání. Nevýhodou je, že paušální daň nezohledňuje skutečné výdaje – pokud máte vysoké náklady, může být pro vás nevýhodná. Před vstupem do režimu si ověřte, zda splňujete podmínky a zda se vám to skutečně vyplatí.

Než sáhnete po dalším předplatném nebo novém spotřebiči, zastavte se u toho, co už máte. Většina domácností platí za energie zbytečně mnoho kvůli drobným chybám, které lze snadno odstranit. Začněte tím, že si projdete všechny odběrné místa – elektřinu, plyn, vodu i případné dálkové vytápění. Zkontrolujte, zda vaše smlouva odpovídá aktuální spotřebě, a pokud máte tarif s vysokým fixním poplatkem, zvažte změnu na tarif, který lépe sedí vašemu režimu. Nebojte se oslovit dodavatele a požádat o přepočet záloh – mnoho lidí platí vyšší zálohy, než je nutné, a peníze pak zbytečně „leží” u dodavatele.

Rozhodování mezi akciemi, ETF a dluhopisy často připomíná věštění z křišťálové koule. Mnozí lidé ale dělají zásadní chybu už na začátku – nezačnou u sebe, ale u produktů. Nejdřív si proto spočítejte, za jak dlouho budete peníze potřebovat a jaký výkyv hodnoty ještě unesete bez nočních můr. Akcie slibují růst, ale umí i dlouhé roky klesat. Dluhopisy nabízejí stabilnější kupón, jenže jejich reálný výnos často sotva pokryje inflaci. ETF jsou kompromisem, který vám dá širokou diverzifikaci bez nutnosti vybírat jednotlivé tituly. Žádný z těchto nástrojů není univerzálně nejlepší – důležité je, co od něj čekáte a co jste ochotni vydržet.

Při srovnávání nabídek se nezaměřujte jen na cenu, ale na rozsah rizik, která jsou zahrnuta. Standardně bývají kryty škody vodou, požárem a vandaly. Připojištění proti povodni nebo zpětné vodě může být nutné, pokud bydlíte v záplavové oblasti. Stejně tak zvažte pojištění skla, pokud máte velká okna nebo zimní zahradu. Mnoho lidí na to zapomene a pak je nemile překvapí, že rozbité okno musí platit ze svého.

Dalším častým omylem je zaměňování daňové optimalizace s daňovým únikem. Typickou chybou je například zatajování příjmů nebo účelové rozdělování příjmů mezi rodinné příslušníky bez reálné ekonomické činnosti. Finanční úřad tyto praktiky aktivně odhaluje a sankce jsou nepříjemné. Legální optimalizace spočívá v tom, že využíváte všechny dostupné slevy, odpočty a výdajové paušály, ale vždy v souladu s literou zákona. Pokud si nejste jistí, poraďte se s daňovým poradcem – jeho odměna je daňově uznatelným nákladem.

Zaměř se na to, co ovlivníš – a nenech se zmást slevami Druhým pilířem obrany proti inflaci je snižování běžných výdajů. Neznamená to žít asketicky, ale chytře vyhodnocovat nákupy. Začni sledovat ceny u položek, které kupuješ pravidelně – po třech měsících uvidíš, kde zdražování nejvíc frčí a kde naopak existují stabilní alternativy. Typická chyba: člověk ušetří na levnějším másle, ale pak si koupí drahý prémiový jogurt, protože je „ve slevě”. Slevové akce často lákají na zboží, které bys jinak nekoupil. Před nákupem si vždy polož otázku, jestli danou věc skutečně potřebuješ, a porovnej jednotkovou cenu – tedy cenu za kilogram, litr nebo kus, ne jen celkovou částku na obalu.